腾龙公司开户开年以来，消费贷商场升温，多家银行下调消费贷利率，有的降至“2”字头，甚至有银行推出利率
“团购价”。
消费贷额度灵敏、放款快，近年来在教育、购车、家居装修等消费场景中受到部分顾客欢迎。此轮降利率背后
有哪些要素？将对消费有何影响？
银行敞开消费贷“花式”营销
近期，各家商业银行轮流敞开消费贷“花式”营销。招商银行借“闪电贷”上线十周年之际，推出年化利率2.7
8%的限时优惠，并发放1万张118元利息券；北京银行“京e贷”主打高额度优势，单户授信最高可达100万元；民生银
行“民易贷”最低年化利率下探至2.76%。
腾龙公司官网“我在三四年前运用过消费贷，其时银行消费贷请求额度遍及在10万元至30万元之间，利率基本在4
%以上。现在告贷利率降了近一半，可请求的额度也变多了，确实挺让人心动的。”家住江苏南京的马女士说，本年初
以来，各家银行推销消费告贷的电话及短信不断，“最近家里正好有房屋翻修计划，我打算请求一笔消费告贷用于更换
大家电并装置智能家居体系。现在低息告贷叠加以旧换新优惠，能省下一笔不小的开支。”马女士说。
现在，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方法包含给予客户利率扣头、供给免息期、发放利率优惠券等，有的银行
还在告贷额度、期限、还款方法等方面供给优惠。
甚至有银行推出利率“团购价”。某农商行的一款消费贷产品营销信息显示，新客户成为“团长”可享用最低2.68%
的优惠利率，最长告贷期限为24期。据了解，新客户如果想取得优惠利率，可以在线上生成一个产品二维码当“团长”并约
请其他新客户参团。其他新客户请求告贷额度审批通往后，体系会向团长发放利率优惠券，其他新客户无需运用获批告贷额
度，团长便可享用利率优惠。
消费贷降利率，顾客怎么看？
腾龙公司网址“这是我第一次用消费告贷买车，体会感不错。二点几的告贷利率，叠加利息优惠券和银行新春惠民扣头
，能省下小几千元。”来自四川成都的餐饮店老板刘先生在置办二手车时，没有挑选传统车贷，而是挑选了某商业银行的消
费贷产品。“之前咨询时了解，车行供给的车贷年化利率遍及在4%以上，核算下来3年利息就要多付近万元。”刘先生算了
一笔账：“相比之下，银行推出的消费贷更合算也更适合我。低利率，加上先息后本的还款方法，旺季多挣的钱能随时提早
还款，冷季不用为固定月供忧愁。”刘先生说。
一些顾客则将其看作缓解资金压力的工具。“新房装修，手中活动资金短缺，考虑到提早取出大额理财资金会折损利息
，归纳评估后我挑选了招商银行的‘闪电贷’产品。”95后小何表示，自己不会因利率下降就随意假贷，“利率下降于我而
言可以更加节省利息，但不会因而超前消费。”
多重要素推动消费贷利率下降
消费贷利率为啥降？据了解，消费告贷利率调整是由政策环境、商场形势、产品定位、客户需求和银行本身开展需要等要
素一起决议的。
对银行来说，当时下降利率有根底，也有好处。招联首席研究员董希淼介绍，上一年以来，受存款利率下降一级要素影响
，银行资金成本有所下降，下降个人消费告贷利率具有必定根底。同时，部分银行为了扩展商场份额，希望通过较低利率招引
更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。
不过，低利率消费贷产品有必定的门槛要求。例如，招商银行的“闪电贷”会根据客户“招贷分”分值的不同发放相应的
消费贷利率券，只要“招贷分”超过1.6万分，才能享用2.78%的年化利率优惠。民生银行2.76%的优惠利率主要供给给代发工
资客户、贵宾客户、按揭告贷客户、部分合作单位的职工以及在北京缴纳公积金的客户等特定集体。董希淼表示，部分银行推
出超低利率的消费告贷，通常针对优质客户集体，对客户工作、收入等有较高要求，因而不具有遍及性，危险整体可控。
相较于中小银行，国有大型银行的假贷优惠力度较小，消费贷利率依旧遍及维持在3%以上。例如，建设银行推出的消费贷
产品“快贷”最高额度为20万元，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。
“整体而言，消费告贷利率下降，有助于下降金融顾客利息支出，进步顾客请求消费告贷的志愿，从而有助于提振消费、扩
展内需。”董希淼说，但是消费贷利率并非越低越好，银行要避免过度依赖低利率竞争。
“上一年底举行的中心经济工作会议提出，要归纳整治‘内卷式’竞争。银行应摒弃规划情结和速度情结，不追求简略的规划
增长和商场份额，而是应将告贷利率保持在合理水平，增强商业可持续性。”董希淼表示。
丰厚产品供给，加强危险管控
腾龙公司“以旧换新”正在炽热推进中。商务部新闻发言人何亚东介绍，截至2月19日24时，2025年全国轿车已报废更新16.
9万辆，超397万名顾客购买12大类家电以旧换新产品超487万台，超2671万名顾客请求手机、平板、智能手表(手环)3类数码产品
购新补助，电动自行车以旧换新64.7万台。
专家分析，多家银行降消费贷利率，也是为了更好对接“焕新”消费热潮，预计本年有望继续发力。之所以有这样的判断，一
是商场潜力大，国家已明确“两新”是本年消费政策的要点，银行发力消费贷可以满足顾客在以旧换新范畴的信贷需求，促进消费
商场的繁荣。二是银行本身的战略需求，低利率环境下，银行面临传统存告贷事务收入增长乏力的压力，消费贷成为重要的盈余增
长点。
消费贷如何更好激活消费商场活力？
腾龙公司客服金融组织应进一步丰厚消费信贷运用场景，特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。“消费
贷产品的运用场景、便捷程度和良好体会，是顾客挑选的重要考量。”董希淼主张，丰厚消费品以旧换新活动的付出场景，支持多
种付出方法，并参加线上消费告贷、消费分期等产品，以更好发挥金融杠杆效果，进步顾客扩展消费的志愿和能力。轿车消费、旅
行消费等大宗消费场景，也可与商业银行、消费金融公司等组织合作，引进多种消费信贷产品。
除了丰厚场景，还应进一步细分客群，差异开展创新消费贷产品和服务。“除传统优质客群外，商业银行、消费金融公司可要
点关注新质生产力企业职工、三四线城市居民等。”董希淼说，还可根据客群危险和需求进行差异定价，对新式客群适度减费让利。
消费贷利率下降，招引力随之进步，此刻尤其要防备一些或许呈现的负面效果。近期已有多家银行发表声明，提醒客户注意，谨
防“消费贷”成“套路贷”，着重个人告贷资金应按照合同约好的用处运用，禁止违规流入房地产、股市、基金、期货等范畴。
董希淼说，对顾客而言，切不行由于利率较低就盲目请求，请求消费告贷要到商业银行、消费金融公司等正规金融组织办理，要
根据个人和家庭的消费需求，将个人债款负担控制在合理水平之内，同时应按照合同约好运用告贷资金，不行移用至其他用处。银行
发力消费贷事务时，除了注意合规与监管要求，还需要注意加强危险控制和贷后管理；对合作组织要根据合作内容、危险程度对合作
组织进行分类管理，确保合作组织与合作事项符合法律法规和监管要求。
